A Bankárképző félévente felmérést készít a lakossági bankszámlák költségeiről. Jelen felmérés a bankok 2017. év július 1-én érvényes kondíciós listáinak díjai alapján készült.
A banki kondíciók között évek óta megfigyelhető nagyságrendi különbségek az idei év második felére is megmaradtak. Érdemes tehát körülnézni a piacon, és a saját pénzügyi szokásainknak megfelelő számlát választani, mivel ezzel jelentős összegek takaríthatók meg. A bankok egyre inkább technológiai oldalról is szeretnének kitűnni amellett, hogy jelentős árverseny van. Elemzésünkbe így idén bekerült a mobilapplikációk és azok felhasználói oldalról legszükségesebb, legfontosabb funkcióinak összehasonlítása is.
| A Bankárképző 2009 óta félévente rendszeresen publikálja a magyarországi bankok által kínált különböző lakossági bankszámlacsomagok összehasonlítását célzó elemzését. Az összehasonlítás alapja az ügyféltípusok szerinti ügyfél-tranzakciós szokások feltételezésével bankonként számított évesített bankszámlaköltség. A változó lakossági banki szokások miatt a korábbi évek elemzéseiben alkalmazott ügyfél-tranzakciós szokások 2016-ban felülvizsgáltra kerültek és az összehasonlíthatóság érdekében az új feltételezésekkel a korábbi sorrendeket is kiszámoltuk. A változások a bankok idén januári legjobb ajánlataihoz képest történt elmozdulásokat mutatják. A táblázatban szereplő összegek az egyes ügyféltípusok profiljához illeszkedő bankszámlák kalkulált éves költségeit mutatják. Az elemzés az öt különböző ügyféltípusnak kínált csomagok összehasonlítását mutatja, a nyolc nagybanki és az első hét kis-közepes bank szerinti csoportosításban. |
Az előző félévhez viszonyítva a nagybankok között az erőviszonyok nem változtak. A CIB ECO számlacsomagja megtartotta erős pozícióját, az élmezőnyben vannak idén is az OTP, a K&H és a Raiffeisen különböző csomagjai. Az Erste, miután tavaly megszüntette a korábbi Privilégium számláinak értékesítését, szinte egyeduralkodó termékével, az Egyszámlával a középmezőnybe pozícionálta magát. Kivétel ez alól a diák ügyfélkör, ahol a sok évig listavezető OTP-nél is kedvezőbb kondíciót tud ajánlani. A prémium és átlag feletti jövedelmű ügyfelek részére a legvonzóbb csomagot jelenleg a Raiffeisen, a kevésbé aktív ügyfeleknek pedig a CIB kínálja.
A kis- és közepes bankok idén is meggyőző ajánlatai felveszik a versenyt a nagybankokkal. Sőt, kisebb ügyfélkörüknek köszönhetően kedvezőbb helyzetben vannak a személyre szabható, célzott ajánlatok tekintetében. A MagNet Bank csomagjai nemcsak saját kategóriáiban állnak az első helyen, hanem a nagyok közé beemelve is majd mindegyik ügyfélnél az élmezőnyben szerepelnének. Itt nem szabad megfeledkezni arról, hogy torzító tényező lehet a MagNet Bank becsületkassza jellegű számlavezetési díja, így havi költsége terjedhet nullától akár ezer forintig is. A Gránit Bank, a SberBank és a Sopron Bank idén is felváltva szerepelnek a második és a harmadik helyek valamelyikén a kis-és közepes bankok között, valamint a Kinizsi Bank is szorosan mögöttük áll. Az FHB egyértelműen az átlag feletti jövedelemmel rendelkezők körében és a prémium kategóriában erős, a KDB pedig az alacsony jövedelműeknek kínál versenyképes számlacsomagot.
1. Alacsony jövedelmű ügyfél
Ebbe a szegmensbe tartoznak azok az ügyfelek, akik alacsonyabb jövedelemmel rendelkeznek, és csak ritkán végeznek tranzakciót, alapszolgáltatásokat vesznek igénybe. A 2016 őszén megjelent jogszabály után bevezetett Alapszámla ezen ügyfélkör igényeit célzott kielégíteni, mely azonban a bankok saját termékeivel nem tudja felvenni a versenyt.
A CIB ECO az idei félévben is kiemelkedik az ajánlatok közül. Az OTP Bázis minimum kedvezmény feltételének teljesítése, azaz minimálbér jóváírása esetén számlavezetési díjat nem, mindössze az éves kártyadíjat kell az ügyfélnek fizetnie. A bankkártya éves díjának emelkedése után a csomag visszaesett a második helyre az alacsony jövedelmű ügyfelek között. Hasonló minimálbérhez kötött feltételekkel találkozunk a K&H Minimum plusz, az UniCredit Bónusz, a BB Komfort csomagok esetében is.
A kis- és közepes bankok esetében sincs jelentős változás a díjakban. A rendelet útján kötelezően bevezetett Alapszintű csomag a kisbankoknál sem a legkedvezőbb konstrukció.
A MagNet Bank számlacsomag díjában szereplő évi 2.400 Ft-os díjat a kártyadíj teszi ki, míg a számlavezetés, készpénzfelvétel ingyenes. Ugyanez igaz a Gránit Bank ajánlatára, a feltételek nélküli Digitális számlának szintén nincs számlavezetési díja és csak a kártya éves költsége jelent kiadást. Az összes többi ajánlat tartalmaz számlavezetési díjat is, ezért jelentős különbségek figyelhetők meg: a legolcsóbb és a legdrágább csomag között éves szinten több mint 10.000 Ft.
2. Átlagos jövedelmű, konzervatív ügyfél
Ebben a kategóriában az ügyfelek már magasabb jövedelemmel rendelkeznek, bankolási aktivitásuk nagyobb, illetve bankkártyájukat készpénzfelvétel mellett már vásárlásra is használják. 
Ezek összességében azt is eredményezik, hogy a tranzakciós illetékhez kapcsolódó költségek miatt magasabb díj hárul az ügyfelekre.
Nagybankok között ebben a kategóriában is a CIB ECO csomagja az első. Őt követi a Raiffeisen Díjnullázó Plusz ingyenes számlavezetési díjjal, melynek feltétele a havi legalább 150 000 Ft-os jóváírás. Az OTP Simple számlacsomagjának a bankkártya éves díjának emelése mellett a csomag neve is változott, mostantól Smart néven kerül értékesítésre. Érdemes kiemelni, hogy ez a csomag 35 év alatti fiataloknak kedvezményes havi számlavetési díj mellett évi 4 577 Ft.
Az elemzett kis- és közepes bankoknál listavezető – az ingyenes számlavezetési díjak következtében - a MagNet Bank, a Gránit Bank és a SberBank. A MagNet Diamond számlacsomag kedvező díjai már csak feltételhez kötötten érhetők el: legalább havi 100.000 Ft-os rendszeres jóváírás és legalább két megbízás teljesítése az elvárás. Legalább 150.000 Ft-os havi jóváírás feltétele tartozik a Gránit Ász és a SberBank Fair számlacsomagjához is. A SberBank díjainak növekedése és az FHB díjcsomagjának éves csökkenése a kártyadíj pár száz forintos mozgásának tudható be.
3. Átlag feletti jövedelmű, dinamikus ügyfél
Ebbe a kategóriába már magasabb jövedelmű, de még éppen nem a prémium kategóriába sorolandó ügyfelek tartoznak. Ezen ügyfelek banki aktivitása lényegesen magasabb, mint az előző kategóriákba tartozóknak, több csoportos beszedési megbízással rendelkeznek, napi szinten használják bankkártyáikat, illetve online bonyolítják le a tranzakciókat.
A nagybanki kondíciókban az előző félévhez itt sem történt változás. A Raiffeisen Bank Díjnullázó Plusz csomagja az előző kategóriához hasonlóan igen erős ajánlattal érkezett és a tranzakciós díjain csökkentő CIB ECO sem tudja megelőzni. Az OTP Smart esetében 35 év alatt itt is érvényes a 4 577 Ft-os éves díj. A K&H Bővített Plusz csomag esetében 150 000 Ft felett érkező jóváírás esetén ingyenes a számlavezetés, csak a kártya és a tranzakciók mennyiségétől függő díjakat számolja fel a Bank.
A kisbankok sorrendje mozdulatlan maradt az elmúlt félévhez képest. Díjcsomagokat tekintve az első három ajánlat a nagybanki ajánlatokkal is felveszi a versenyt. A KDB Net számlacsomagjánál a számlavezetési díj minimum 80.000 Ft legfeljebb két tételben érkező havi jóváírás és legalább két teljesült csoportos beszedési megbízás esetén díjmentes.
4. Egyetemista ügyfél
Az egyetemisták bankolását, általában 24 év alatti korosztályhoz vagy aktív hallgatói jogviszonyhoz kötötten külön rájuk szabott számlacsomaggal, teljesen egyedülálló kondíciókkal, kedvezményekkel célzottan segítik a bankok. A fiatalok többsége nem vagy alacsony rendszeres jövedelemmel rendelkeznek, bankolási aktivitásuk pedig eseti online átutalásokra és kártyás vásárlása korlátozódik.
A lista élén idén az Erste Egyszámla csomagja áll, ehhez kedvezményes Maestro Diák kártya és ingyenes számlavezetés tartozik. Feltétele az érvényes diákigazolvány és a betöltött 14. életév.
Az OTP Bázis csomagjának Junior csomag díja teljes egészében csak az utalási költségből áll, ingyenes MasterCard Online Junior kártya és ingyenes számlavezetési díj tartozik az ajánlathoz 24 éves korig. Dobogós a K&H Bank Trambulin 18-25 éves diákoknak szánt számlacsomagja. A CIB ECO idén tavasszal, a mindenkori minimálbérrel megegyező jóváírás feltételét eltörölve ingyenes havi számlavezetést biztosít az 18 és 24 év közötti egyetemistáknak is. A Budapest Bank – mely a 2017. júliusi kondíciók alapján a nagybankok közt az utolsó helyen állt – jelen elemzés megjelenésének időpontjában jött ki egy, a diákoknak szóló kedvezményes Hello BB számlával, melyet csak a következő felmérésben tudjuk majd összehasonlítani.
A kis- és közepes bankok többsége is rendelkezik külön diákoknak szánt csomaggal. A listát töretlenül a MagNet Bank vezeti, amely a kedvező éves díját főként annak köszönheti, hogy a számlavezetési díja a már említett becsületkassza jellegű. Kifejezetten diákszámlát kínál a Sopron Bank, amely rendkívül kedvező kondícióját 14-26 év közötti, nappali tagozatos diákok vehetik igénybe, Maestro Ifjúsági kártyával és 99 Ft-os havi számlavezetéssel. A Gránit Bank ajánlatai közül érdemes a Digitális számlacsomagot választaniuk a 300 Ft éves kártyadíjnak, ingyenes számlavezetésnek valamint a kedvezőbb készpénzfelvételi díjaknak köszönhetően. Diákcsomagot ajánl a Sberbank, az FHB és a Kinizsi Bank is, de ezen csomagok költségeiben az élmezőnyhöz képest jelentős különbség mutatkozik.
5. Prémium ügyfél
Aktív bankolás, átlag feletti, magas jövedelem és minimum egy nagyobb összegű megtakarítás. Így jellemezhetők azok az ügyfelek, akik a prémium kategóriába sorolhatók. A bankok célja, hogy e magasabb jövedelmű ügyfelek számára, a jelentős mértékű tranzakciós díjak ellenére is minél kedvezőbb feltételeket tudjanak biztosítani speciális csomagok összeállításával.
A prémium ügyfeleknek érdemes fokozott figyelemmel tanulmányozniuk a banki ajánlatokat, mert vannak olyan kritériumok, melyek teljesülése esetén akár ingyenes számlavezetési díjakkal is találkozhatunk, viszont amennyiben az ügyfél nem teljesíti ezeket a feltételeket, a fizetendő összeg jelentősen megemelkedhet.
A listát a Raiffeisen Prémium Gold 2.0 számlacsomagja vezeti: az éves szinten díjmentes számlavezetés mellett a kártya éves díja Prémium Start okos kártya esetén 5 740 Ft, Visa Gold bankkártyával pedig a csomag 9 990 Ft-ba kerül egy évre. Ehhez feltétel a számlára érkező havi 400 000 Ft jóváírás vagy a minimum 8 millió Ft megtakarítási állomány. Az UniCredit Superior Gold számlacsomagja Premium Banking bankkártyát kínál kedvezményesen, ingyenes számlavezetési díja mellé. Ennek feltétele a havi 400 000 Ft jóváírás érkezése vagy új ügyfél esetén minimum 5 millió Ft megtakarítási állomány elhelyezése. A CIB ECO számlacsomag számlavezetési díja is ingyenes, az éves költség azonban a kártya választásától függően itt is többféleképpen alakulhat.
A kis- és közepes bankok annak ellenére, hogy nem kifejezetten ezt a csoportot célozzák meg, igen kedvező ajánlatot tudnak kínálni prémium ügyfelek részére is. A Gránit Bank, az FHB és a SberBank rendelkezik külön prémium csomaggal. Az FHB Prémium költsége a tavalyi félévhez képest nem változott. Feltétele jóval alacsonyabb a nagybanki csomagokhoz viszonyítva, itt elég egy egyszeri minimum havi 180 000 Ft egyösszegű külső jóváírás. A SberBank Fair számla 3. kategóriájának feltétele rendszeres havi 300 000 Ft jóváírás, illetve 4 tranzakció összesen 50 000 Ft értékben. Amennyiben teljesítjük a feltételt, a havi számlavezetés díjmentes. A Gránit Bajnok számlacsomaggal hasonlóan ingyenes számlavezetési díjat érhetünk el, ha havonta legalább 280 000 Ft összegben érkezik jóváírás számlánkra.
Mobil alkalmazások
Az ár mellett egyre nagyobb szerepet kap a technológia fejlettsége a bankok közti erős versenyben. Egy bankválasztásnál akár döntő fontosságú is lehet, hogy az adott bank milyen, a banki teendőket könnyítő online vagy mobil megoldásokkal rendelkezik. Itthon is egyre erősödik az okostelefonon keresztüli bankolás, ezért egy átlag felhasználó számára fontosnak mondható funkciók mentén feltérképeztük az általunk vizsgált bankok alkalmazásait, és táblázatba foglaltuk a bennük elérhető főbb funkciókat.
A nagybankok mindegyike rendelkezik ingyen letölthető mobil alkalmazással. A legtöbb applikációról elmondhatjuk, hogy indíthatunk átutalásokat, ellenőrizhetjük számlaegyenlegünket és historikus számlatörténetünket, illetve bankkártyánk limitjeit is egyszerűen módosíthatjuk. Versenyelőnyt jelenthet például az alkalmazáson belül végezhető devizautalás, a csoportos beszedési megbízás vagy a betétlekötés és felmondás, azaz a megtakarításaink kezelése. Számos bank rendelkezik csekkbefizetés, bankfiók és ATM kereső szolgáltatással, illetve az aktuális árfolyamról is tájékozódhatunk a CIB, az OTP, az UniCredit és a Raiffeisen alkalmazásain keresztül. Érdekesség, és egyre több bank vezeti be a hagyományos PIN-kódos megoldások helyett az ujjlenyomattal történő azonosítás lehetőségét is. Az OTP és az Erste Bank egyszerre több alkalmazással is fut a piacon, melyek mindegyike különböző funkciót lát el. (pl. Simple, OTPay, Szép kártya, Erste MobilePay, Erste Market stb.)
A kis és közepes bankok közül a Gránit, a MagNet és a Sberbank rendelkezik mobilra letölthető alkalmazással, lépést tartva a nagyobb bankok technológiai fejlődésével. Az alapfunkciók, mint a számlakezelés vagy a fiókkereső náluk is elérhetők. A Gránit Banknál nincs lehetőség az alkalmazáson belüli átutalásra, azonban Európában elsőként jelentek meg az alkalmazás segítségével történő érintéses fizetéssel, a Sberbank mobilon keresztül deviza utalást is indíthatunk a MagNet Bankban megtakarítók pedig egyszerűen kezelhetik pénzüket az applikáción keresztül is.
